De aflossingsvrije hypotheek is erg in trek in Nederland. Bij de Nederlandse banken staan een schuld open van meer dan 340 miljard euro in de vorm van aflossingsvrije hypotheken.
Meer dan een miljoen Nederlanders hebben een hypotheek die gedeeltelijk aflossingsvrij is. Veel mensen die een aflossingsvrije hypotheek hebben weten niet of het verstandig is om wel af te lossen wanneer dit mogelijk is.
Daarnaast zijn er veel mensen die vertrouwen op de fabeltjes die er bestaan met betrekking tot de aflosvrije hypotheek, waardoor zij om verkeerde redenen wel of niet voor deze hypotheekvorm kiezen.
Wij geven je duidelijkheid over de aflossingsvrijehypotheek afsluiten, over de aflossingsvrije hypotheek verlengen, over de aflossingsvrije hypotheek aflossen en de aflossingsvrije hypotheek oversluiten.
Hierbij maakt het niet uit of het om een aflossingsvrije hypotheek ING of bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek Rabobank gaat. Je bent bij ons altijd welkom voor een gratis hypotheekgesprek.
WAT IS EEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK?
De naam geeft al een beetje aan wat dit voor een hypotheekvorm is. Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u tijdens de afgesloten looptijd niets af. U bouwt ook geen vermogen op, er blijft dus altijd een restschuld over.
Gedurende de looptijd betaalt u over de afgesloten lening alleen maar hypotheekrente. Voor aflossingsvrije hypotheken afgesloten voor 1 januari 2013 geldt dat u hierdoor maximaal kunt profiteren van de hypotheekrenteaftrek.
HYPOTHEEKRENTEAFTREK AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Heeft u na 1 januari 2013 deze hypotheekvorm afgesloten dan komt u niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Dit is het gevolg van de nieuwe hypotheekregels voor hypotheekrenteaftrek.
Alle afgesloten hypotheekvormen na 1 januari 2013 moeten binnen maximaal 30 jaar volgens een annuïtair of lineair schema de gehele hypotheekschuld aflossen. Alleen dan heeft u recht op hypotheekrenteaftrek.
5 FABELTJES OVER DE AFLOSVRIJE HYPOTHEEK
Zoals we al aan hebben gegeven bestaan er veel misverstanden die betrekking hebben op de aflossingsvrije hypotheek. Je hoeft maar te kijken naar aflossingsvrije hypotheek Radar en je ziet dat er eindeloos veel fabeltjes bestaan.
Iedereen heeft zo zijn eigen aflossingsvrije hypotheek probleem en legt dit graag bij het bekende programma neer. Hieronder vind je de 5 meest voorkomende fabeltjes over de aflosvrije hypotheek.
- Je kunt niet aflossen door de boeterente
- Het is niet nodig om af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek
- Na een aflossingsvrije hypotheek oversluiten is de hypotheek nog steeds aflossingsvrij
- Bij overwaarde loop je geen risico’s als je een aflosvrije hypotheek hebt
- De aflossingsvrije hypotheek is financieel de voordeligste hypotheekvorm
Laten we deze fabels eens nader onder de loep nemen. Wij leggen je graag uit hoe het wel zit. Maak direct een gratis afspraak met onze hypotheekadviseur.
JE KUNT NIET AFLOSSEN DOOR DE BOETERENTE
Een heel bekend aflossingsvrije hypotheek probleem, wanneer we kijken naar de aflossingsvrije hypotheek Radar berichten, is wel het onvermogen om af te lossen door de aanwezigheid van de boeterente.
Dit is absoluut een fabeltje. Het is zeker niet waar dat de aflossingsvrije hypotheek aflossen totaal niet tot de mogelijkheden behoort. Afhankelijk van je hypotheekverstrekker kun je 10 of misschien wel 20 procent op jaarbasis boetevrij aflossen van je hypotheekschuld.
Daarnaast is er de mogelijkheid om de aflossingsvrije hypotheek omzetten naar lineair of annuïtair aflossen. Dit is geheel boetevrij wanneer je de hypotheek voor de overige rentevaste periode bij dezelfde bank voortzet.
Hierbij maakt het niet uit of het om een aflossingsvrije hypotheek ING of bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek Rabobank gaat. Je hebt dan niets met boeterente te maken en kunt gewoon aflossen.
AFLOSSEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK NIET NODIG
Je hebt te maken met een aflossingsvrije hypotheek einde looptijd. Dit betekent dat de hypotheek uiteindelijk afloopt na een bepaalde periode. In de meeste gevallen is dit na dertig jaar.
Op het moment dat de rentevaste periode aflossingsvrije hypotheek wordt bereikt is het nodig om de hypotheek af te lossen. Aan de aflossingsvrije hypotheek aflossen is belangrijk om te voorkomen dat je aan het einde van de looptijd blijft zitten met een aanzienlijke restschuld.
Je hebt dan uiteraard wel de optie voor een nieuwe hypotheek. Er zijn risico’s verbonden aan de aflossingsvrije hypotheek verlengen, waardoor het beter is om te kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek aflossen.
AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK OVERSLUITEN
Een aflosvrije hypotheek oversluiten is mogelijk, maar betekent niet per definitie dat de hypotheek ook na het oversluiten standaard aflossingsvrij is. Het kan zijn dat je te maken hebt met het zogenaamde overgangsrecht.
Heb je jouw aflosvrije hypotheek vóór 2013 afgesloten? Dan is er sprake van overgangsrecht en is het mogelijk om bij oversluiten de huidige hypotheekvorm te behouden.
Het is belangrijk om te weten dat hier regels aan zijn verbonden. Zo moet je er rekening mee houden dat de meeste hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) maar voor de helft aflosvrij mogen zijn bij het grootste deel van de hypotheekverstrekkers.
Daarnaast is het verplicht dat je nieuwe hypotheek goed past binnen de hypotheeknormen die op dat moment actueel zijn. Het is dus niet zeker dat je aflossingsvrije hypotheek na oversluiten nog steeds aflosvrij is.
OVERWAARDE AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Zoals we eerder hebben aangegeven heb je natuurlijk te maken met je aflossingsvrije hypotheek einde looptijd. Heb je aan het einde van de looptijd niets afgelost? Dan kun je te maken krijgen met een behoorlijk aflossingsvrije hypotheek probleem, óók als je woning overwaarde heeft.
Je moet dan namelijk je aflossingsvrije hypotheek verlengen en hypotheekverstrekkers kijken niet alleen naar de waarde van je woning, maar ook naar je inkomsten.
Is je inkomen lager dan op het moment dat je de aflosvrije hypotheek hebt afgesloten of heb je te maken met strengere normen? Dan behoort de aflossingsvrije hypotheek verlengen soms niet tot de mogelijkheden. Je loopt dus wel degelijk risico wanneer je woning overwaarde heeft.
AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK IS FINANCIEEL DE VOORDELIGSTE HYPOTHEEKVORM
Veel mensen willen een aflossingsvrije hypotheek afsluiten omdat het de goedkoopste hypotheek zou zijn. Dit heeft te maken met het feit dat de hypotheekrenteaftrek maximaal is, doordat er niet afgelost wordt.
Vanzelfsprekend zorgt dit voor lagere maandlasten. Het punt is wel dat de hypotheekrenteaftrek door de jaren heeft af wordt gebouwd, waardoor het financiële voordeel steeds kleiner wordt.
Wanneer er geen aflossingen plaatsvinden, dan wordt er risico-opslag door de hypotheekverstrekker in rekening gebracht. Dit zorgt ervoor dat de hypotheek geleidelijk aan duurder wordt, terwijl het voordeel van de hypotheekrenteaftrek kleiner wordt.
DUIDELIJKHEID OVER DE AFLOSVRIJE HYPOTHEEK
Wil jij precies weten waar je aan toe bent met je aflossingsvrije hypotheek of zoek jij nog naar de beste hypotheekvorm voor jou? Dan staan wij graag voor je klaar. Je kunt bij ons een afspraak maken voor een gratis hypotheekgesprek.
Wij vertellen je alles wat jij wilt (en moet) weten over de aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast kunnen wij je natuurlijk van het nodige hypotheekadvies voorzien, zodat je zeker weet dat je de juiste keuzes maakt voor de toekomst.
HYPOTHEEKBEDRAG AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
In het verleden verstrekten banken heel gemakkelijk tophypotheken. De kosten koper kosten bedroegen gemiddeld 10 procent van de aankoopsom. Hierdoor kon men zelfs tot 110 procent van de woning lenen.
Gelukkig is dit aan banden gelegd en wordt de maximale hypotheek jaarlijks met 1 procent verlaagd. Tot 1 augustus 2011 kon men maximaal 75 procent van de executiewaarde van de woning aflossingsvrij lenen.
Met andere woorden, het bedrag dat de woning bij gedwongen verkoop (naar verwachting) opbrengt. De executiewaarde wordt altijd vastgesteld door een taxateur. Vanaf 1 augustus 2011 mag een aflossingsvrije hypotheek maar maximaal 50 procent van de executiewaarde bedragen.
Dit betekent dat u voor de overige 50 procent een andere hypotheekvorm moet kiezen. Dit is bepaald in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Deze maatregel bepaalt vanaf 1 augustus 2011 hoeveel u maximaal kunt lenen.
Een maatregel die is opgesteld om eventuele betalingsproblemen in de toekomst te voorkomen. Wilt u een aflossingsvrije hypotheek omzetten? Schrijf u dan bij ons in voor een gratis en vrijblijvend adviesgesprek.
COMBINATIE AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK MET EEN ANDERE HYPOTHEEKVORM
Kiest u voor een aflossingsvrije hypotheek dan mag de hoogte niet hoger liggen dan 50 procent van de waarde van uw woning. Met andere woorden de geschatte waarde bij vrijwillige verkoop.
Dit is het gevolg van een door de overheid genomen maatregel om de consument te beschermen tegen te hoge schulden. Dit betekent dat u alleen met het deze hypotheekvorm niet uw gehele woning kunt financieren.
U moet voor het resterende deel uw woning financieren met een andere hypotheekvorm. Uw hypotheek is dan voor een deel aflossingsvrij. Voor dat deel komt u dan wel in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
Heeft u eigen vermogen? Dan is het uiteraard ook mogelijk om daar een deel van uw hypotheek mee te financieren. Laat u hierover adviseren. Meld u aan.
AFLOSSEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen rente over uw lening. U lost niets af en bouwt ook geen vermogen op om uw hypotheekschuld af te lossen.
Gedurende de gehele looptijd blijft uw schuld gelijk. Bij verhuizing of aan het einde van de afgesloten looptijd, betaalt u de openstaande schuld aan de geldverstrekker terug. Hier kunt u de opbrengst van de verkoop van uw oude woning voor gebruiken of opgebouwd eigen vermogen.
Houd er rekening mee dat de opbrengst van uw huidige woning onvoldoende kan zijn om uw hypotheekschuld mee af te lossen. U houdt dan een restschuld over die u op een andere manier zal moeten aflossen. Dit is het probleem.
OVERSLUITEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Er zijn meerdere redenen waardoor u te maken kunt krijgen met het oversluiten van uw aflossinsgvrije hypotheek. U gaat verhuizen of aan het einde van uw rentevaste periode. Een andere hypotheekvorm, bijvoorbeeld een spaarhypotheek past nu beter bij uw situatie.
Bij een andere bank kunt u een gunstiger rentetarief krijgen. Een aflossingsvrije hypotheek kunt u niet altijd ongewijzigd oversluiten. Vaak rekent de geldverstrekker hier oversluitkosten voor.
U kunt ook geconfronteerd worden met een boeterente, behalve op het moment van een renteherziening. Vanaf augustus 2011 geldt de regel dat aflossingsvrije hypotheken niet hoger mogen zijn dan 50 procent van de marktwaarde.
De meeste geldverstrekkers hanteren deze regel maar soms zijn er geldverstrekkers die u meer ruimte kunnen bieden. Houd hier rekening mee als u op dit moment een hoger aflossingsdeel heeft en u uw huidige hypotheek wilt oversluiten. Vraag uw hypotheekadviseur om advies!
LOOPTIJD AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Net zoals vele andere hypotheekvormen is de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek meestal 30 jaar. Ruim voor de einddatum wordt u door uw bank geïnformeerd en ontvangt u een voorstel.
Afhankelijk van de bank wordt de hypotheek daarna automatisch verlengd. Er zijn ook banken die niet zo maar verlengen en voorwaarden stellen. Bijvoorbeeld dat de lening aan het eind van de looptijd, voor een deel of in zijn geheel wordt afgelost Komt de einddatum van uw hypotheek in zicht?
Wacht het voorstel van uw bank niet af maar verdiep u in de mogelijkheden en consequenties. Check de voorwaarden van uw bank. Uw persoonlijke en financiële situatie ziet er anders uit dan toen u uw hypotheek ooit afsloot.
Maar ook hypotheek- en belasting regels veranderen regelmatig, De historisch lage hypotheekrente. Maak een afspraak met één van onze hypotheekadviseurs om tot de juiste keuze te komen.
KENMERKEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Iedere hypotheekvorm heeft zijn eigen kenmerken. Kort samengevat alle kenmerken van deze hypotheekvorm op een rij:
- Bent u een starter op de woningmarkt? Dan kunt u een aflossingsvrije hypotheek afsluiten maar heeft u geen recht op hypotheekrenteaftrek.
- Het oversluiten van bestaande hypotheken is mogelijk.
- Tijdens de looptijd lost u niets (verplicht) af.
- Lage vaste bruto en netto maandlasten (u betaalt alleen rente).
- Is de hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten dan kunt u maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.
- Op dit moment is de hoogte van deze hypotheekvorm niet hoger dan 50% à 75% van de waarde van de woning. Voor het resterende deel wordt meestal een andere hypotheekvorm afgesloten.
- U lost niets af en de hypotheekrente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Een gevolg hiervan kan zijn dat uw netto maandlasten na 30 jaar behoorlijk stijgen.
- U lost 30 jaar niets af en bouwt geen vermogen op.
VOORDELEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
De pluspunten van een hypotheek zonder aflossen zijn:
- Lage netto en bruto maandlasten, u betaalt alleen rente en geen verzekeringspremies voor aflossing. Dit is de hypotheekvorm met de laagste maandlasten.
- Hierdoor heeft u met een aflossingsvrije hypotheek maandelijks meer bestedingsruimte.
- Voor aflossingsvrije hypotheken afgesloten voor 1 januari 2013 geldt maximaal een fiscaal voordeel (hypotheekrenteaftrek) gedurende de looptijd van 30 jaar.
- Een hypotheekvorm die goed te combineren is met andere hypotheekvormen.
- Een duidelijke en flexibele hypotheekvorm zonder hoge kosten.
NADELEN AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
De minpunten van een hypotheek zonder aflossen zijn:
- Tijdens de looptijd lost u niets af.
- Het is meestal verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
- U lost niets af en bouwt dus geen vermogen op. Tenzij u zelf vermogen heeft opgebouwd door te sparen of beleggen
- Vanaf 1 augustus 2011 mag een aflossingsvrije hypotheek maximaal 50 procent van de marktwaarde van de woning bedragen.
- Heeft u voor 1 januari 2013 een hypotheek afgesloten dan krijgt u na de looptijd van 30 jaar met een behoorlijke stijging van uw maandlasten te maken. Het gevolg van het feit dat uw fiscale voordeel wegvalt.
- Gaat u met pensioen? Dan kan het gebeuren dat uw netto maandlasten gaan stijgen.
- Bij verkoop van uw huis is er een kans op restschuld.
ADVIES AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK
Er zijn diverse situaties waarbij u het advies van een professionele hypotheekadviseur goed kunt gebruiken. U bent starter op de woningmarkt en wat betekent een aflossingsvrije hypotheek financieel voor u?
U heeft al een hypotheek lopen en wil graag weten wat uw mogelijkheden qua oversluiten zijn. De einddatum van uw lopende hypotheek komt in zicht, wat betekent dit voor u? Allemaal voorbeelden waar niet zomaar één antwoord op te geven is.
Iedere persoonlijke en financiële situatie is uniek. Maak een vrijblijvende afspraak met één van onze hypotheekadviseurs. U krijgt een passend en gunstig financieel advies waar u weer jaren plezier van heeft. En dat wil toch iedereen! Schrijf u direct bij ons in voor een gratis adviesgesprek.
